استمع للمقالأكد تقرير حديث للاتحاد المصري للتأمين، ان الملتقى الإقليمي السادس للتأمين الطبي والرعاية الصحية والذي نظمه الاتحاد المصري للتأمين بالتعاون مع الاتحاد العام العربي للتأمين والجمعية المصرية للرعاية الصحية قد كان أحد وسائل وجهود الاتحاد لتفعيل دور شركات التأمين المصري في منظومة الرعاية الصحية للدولة سواء من خلال تقديم خدماتها الإضافية للفئات الأعلى دخلا او مساعدة الدولة في الوصول الي الفئات محدودة الدخل، كما يسعى الاتحاد المصري للتأمين للوصول إلى الفئات التي لا تصل إليها الخدمات التأمينية وتقديم منتجات التأمين المستدام واستثمار كل وسائل ومزايا التحول الرقمي وخصوصا في عمليات التوزيع بهدف تحقيق الشمول التأميني الذي يعد جزء من خطة الدولة لتحقيق الشمول المالي، وفي سبيل ذلك يعقد الاتحاد الشراكات ويقوم بالتعاون مع كافة الجهات والمنظمات والشركات التي يمكن ان تخدم تحقيق هدفه سواء على المستوي المحلي او الخارجي.
واوضح تقرير الاتحاد، أن اللجنة العامة لتأمينات الرعاية الصحية بالاتحاد تعمل على دراسة التوصيات الخاصة بهذا الملتقي ووضع التصورات الخاصة بتنفيذها على ارض الواقع. وهو ما سيتم الإعلان عنه قريبا فور الانتهاء من اعداد هذا التصور، ومن ثم فإن الجانب التوعوي جزء لا يتجزأ من الية عمل الاتحاد، لذلك يحرص الاتحاد دائما على تقديم مجموعة من النشرات بغرض نشر الوعي بين العاملين بالشركات الأعضاء بالاتحاد وبين كافة الجهات والمؤسسات والكيانات الاقتصادية المختلفة بالدولة.
وأشار تقرير الاتحاد المصري للتأمين، أنه يجب التحقق من المستندات المطلوبة لتقديم مطالبة للتأكد من اكتمالها واستحقاقها لتجنب الخطر المعنوي والاحتيال وقد يتطلب ذلك معلومات من البيئة الاجتماعية لحامل الوثيقة بالإضافة إلى التحقق من قبل الطبيب، حيث تستخدم البرامج المختلفة طرق مختلفة، على سبيل المثال، المرضى المؤمن عليهم في BRAC وGrameen Kalyan عادة يستخدمون مقدمي الرعاية الصحية الموجودين في البرنامج، حيث تتم إحالة 1 % فقط من المرضى إلى مرافق رعاية صحية خارجية لأمراض وجراحة أكثر خطورة، ويقدم المرضى المحولون إلى مرافق خارجية مستندات مطالباتهم إلى الفرع المحلي لبنك Grameen حيث يتخذ مدير الفرع والمساعد الصحي المحلي ومدير المركز التأميني قرارًا بشكل مشترك بشأن سداد المطالبة.
كما يتم استخدام آلية غير نقدية من قبل Yeshasvini Trust وكذلك من قبل المخططات الحكومية في بوليفيا (SBS / SUMI)، بيرو (SMI / SIS) وباراغواي (SI)، فيYeshasvini يذهب المرضى المؤمَّن عليهم إلى إحدى مستشفيات الشبكة (والتي تتكون من 150 مستشفى) ببطاقة الهوية وخطاب يثبت عضويتهم في جمعية تعاونية للحصول على استشارة مجانية، وبالتالي فإنه إذا كانت الجراحة التي يغطيها البرنامج مطلوبة، تقدم المستشفى طلب تفويض مسبق إلى ادارة برامج الرعاية الصحية (TPA) التابعة للبرنامج، وقد يستغرق إجراء الجراحة غير الطارئة أربعة أيام، وبمجرد منح الإذن يتم تغطية جميع التكاليف المتعلقة بالجراحة من قبل شركة التأمين بسعر محدد مسبقًا ويقوم النظام بتعويض مقدم الرعاية الصحية مباشرة.
واكد تقرير الاتحاد المصري للتأمين، أن إدارة العلاقة مع مقدمي الرعاية الصحية، تتمثل في إن وجود موظفين خاصين بشركة التأمين في منشأة رعاية صحية له قيمة للتحقق من حالة تأمين المريض، كما يقدم هؤلاء الموظفين التوجيه والعناية بالمرضى مما يضمن أن يتم علاجهم من قبل مقدمي الخدمة بطريقة ودية وتقديم رعاية جيدة، كما تم تطبيق آلية مماثلة بواسطة Uplift Health حيث يمكن للمرضى الذين يحتاجون إلى العلاج الاتصال بالطبيب المختص في البرنامج ليرافقهم إلى المستشفى ويضمن العلاج المناسب لهم، وبالتالي فإن علاقات طويلة الأجل مع العملاء، يشمل الحفاظ على العلاقات طويلة الاجل مع العملاء التوفير المستمر للمعلومات والاستجابة في الوقت المناسب للمتطلبات المتغيرة للعملاء وحل المشكلات مع المنتج أو مشاكل الإجراءات.
واوضح التقرير، أنه ستؤدي التجربة الإيجابية مع منتج التأمين إلى بناء الثقة بين الأعضاء وقد تحفزهم على شراء مزايا إضافية مقابل قسط أعلى، كما تساعد كل من التحديات والاستراتيجيات الخاصة بتوسيع نطاق التأمين الصحي للفقراء، وأيضاً تدفق المعلومات يساعد النظام في الحفاظ على رضا العملاء وجذب عملاء جدد، ومن العناصر المهمة في العلاقات مع العملاء هو تجديد العقود لسنوات متتالية على الرغم من أن تحصيل أقساط معظم العملاء لا تتم بسهولة عن طريق الخصم المباشر التلقائي من الحساب الجاري، كما يمثل العملاء الذين لم يقدموا أي مطالبات في العام الماضي تحديًا حقيقيًا لأنهم بحاجة إلى الإقناع بأن استمرار سداد الأقساط لا تزال عملية منطقية.
وبالنظر إلى أن الحصول على عميل جديد قد يكون أكثر تكلفة بكثير من الاحتفاظ بعميل حالي، فإن معدلات الاحتفاظ المنخفضة للتأمين الصحي متناهي الصغر تعتبر مشكلة خطيرة، ومع ذلك فإن بعض البرامج تعمل بشكل جيد حيث إنه في UMSGF يجدد 80% من الأعضاء تغطيتهم.
كما أن هناك سبب آخر من أجل سرعة التجديد هو أن التجديدات المتأخرة قد تعتبر عقودًا جديدة، مما يعني أن بعض الشروط المفروضة على الأعضاء الجدد مثل فترات الانتظار أو الاستثناءات لبعض العلاجات سوف تحتاج إلى إعادة النظر، على سبيل المثال في منتج تأمين VimoSEWA لا تتم تغطية الحالات الموجودة مسبقًا لمدة ستة أشهر، وبالتالى فإن الحفاظ على الاستقرار على المدى الطويل، كما تتمثل المهمة الرئيسية لأي نظام تأمين في ضمان الاستقرار على المدى الطويل وتعتبر من العناصر الهامة لضمان استقرار شركة التأمين تسوية مطالبات عملائها، وبالتالى يتضمن الحفاظ على الاستقرار طويل الأجل الإدارة المالية لشركات التأمين والمراقبة الدائمة للمخاطر وخاصة إدارة المخاطر الاكتوارية الشاملة، كما يصبح وجود شركة التأمين مهددًا عندما تتجاوز الخسائر الإجمالية للشركة مجموع مدفوعات الأقساط واحتياطيات رأس المال (المخاطر الاكتوارية)، وبالتالى فإن المخاطر الجزئية التي تحدث في مجموعات فرعية من مجمعة التأمين لا تهدد بالضرورة وجود شركة التأمين طالما يوجد الدعم المتبادل والاحتياطيات كافية، لذلك من المنطقي توزيع المخاطر على نطاق واسع عبر مجموعات فرعية مختلفة لتقليل خطر الخسائر المتغيرة، أي الخسائر التي تؤثر على بعضها البعض كما هو الحال في حالة الأوبئة.
وأكد تقرير الاتحاد المصري للتأمين، أن المخاطر الاكتوارية تحتوي على مكونين رئيسين، الأول هو “المخاطر المتغيرة” الناشئة عن معلومات غير كاملة عن الاحتمال الفعلي للخسارة، والثاني هو “المخاطر المتصلة بالعمليات” الناشئة عن الطبيعة العشوائية لتكاليف المزايا والتي ستظل قائمة بسبب عشوائية الأحداث حتى لو كان الاحتمال الحقيقي لحدوثها معروفًا، كما أن هناك طريقة لتحقيق الاستقرار وهي توليد الدخل من مصادر أخرى، فإذا تم استثمار أقساط حاملي الوثائق بشكل جيد فيمكن استخدام الاحتياطيات المتراكمة لخفض الأقساط أو لتغطية الخسائر غير المتوقعة، ومع ذلك في معظم البرامج بالكاد يغطي دخل الأقساط المطالبات بسبب قدرة العملاء المحدودة على الدفع، لذلك ليس من الممكن عمومًا استثمار أقساط التأمين متناهي الصغر لتوليد إيرادات إضافية على الرغم من وجود بعض الاستثناءات القليلة، كما يبدو أن العديد من شركات التأمين التي تعمل في مجال التأمين الصحي متناهي الصغر قادرة على الاستمرار عند مقارنة المطالبات مع أقساط التأمين، ومع ذلك عندما تؤخذ جميع النفقات في الاعتبار من الواضح أن العديد لا يزالون بحاجة إلى الدعم، وبالتالى يستخدم كل من BRAC وGrameen طاقم الرعاية الصحية الخاص بهما، ولا يتم تغطية تكاليف ذلك إلا جزئيًا من خلال الأقساط المحصلة وبالتالي، فإن لديهم تكاليف إدارية عالية مقارنة بالأقساط المحصلة.
من المثير للاهتمام ملاحظة أن معدل التجديد أعلى في البرامج المشتركة ولكن عدد البرامج التي تمت مقارنتها صغير جدًا بحيث لا يمكن استخلاص استنتاجات مؤكدة، كما أن تحمل هذه المخاطر هي مهمة شركة التأمين ويعد إعادة التأمين أحد البدائل لتحمل المخاطر حيث يتم الاستعانة بمصادر خارجية لتحمل جزء من المخاطر، وبالتالي فإذا كان عدد المؤمن عليهم في نظام التأمين متناهي الصغر الصحي أصغر، كلما زادت الحاجة إلى إعادة التأمين لأنه يصعب تغطية التكاليف غير المتوقعة عن طريق الاحتياطيات ولأن تغير المطالبات تعتبر أكثر في هذه الحالة، كما تتوقف حاجة شركة التأمين إلى إعادة التأمين أم على حجم المخاطر المقبولة فيما يتعلق بالقدرة المالية لشركة التأمين واحتمال الخسارة، فإذا كان حجم الخسارة المحتملة مرتفعًا، يجب على شركة التأمين أن تسعى إلى إعادة التأمين حتى لو كان احتمال حدوثها منخفضًا.